Тарифы и комиссии интернет‑эквайринга: как посчитать и снизить
Table of contents
Что входит в стоимость эквайринга
Сколько стоит эквайринг для интернет‑магазина — вопрос, на который нельзя ответить одним числом. Итоговая стоимость складывается из нескольких компонентов:
- Комиссия эквайринга (MDR) — процент с каждого платежа. Это основная статья расходов.
- Абонентская плата за платёжный шлюз — у части провайдеров фиксированная сумма в месяц.
- Комиссия за возвраты и частичные возвраты — бывает нулевой или фиксированной (например, 10–20 ₽ за транзакцию).
- Комиссия за чарджбек и оспаривание — фиксированная плата у некоторых банков/агрегаторов.
- Допуслуги: антифрод, рекуррентные платежи, сплит‑платежи, дополнительные кассовые операции по 54‑ФЗ.
- Условия зачисления средств (T+1/T+3), возможный резерв (у агрегаторов) и комиссии за вывод.
Чтобы оценить полную себестоимость, важно рассматривать не только «процент на сайте», но и весь стек затрат. Подробнее о требованиях к безопасности, фискализации и персональным данным — в разделе PCI DSS, 54‑ФЗ и 152‑ФЗ.
Модели тарифов: карты и СБП
На российском рынке встречаются несколько подходов к тарифам интернет‑эквайринга:
- Единую blended‑ставку — одна цифра для всех карт. Удобно, понятно, но не всегда самое дешёвое.
- Дифференцированные ставки — разные проценты для карт Мир/национальных Visa/Mastercard, по оборотным коридорам и категориям MCC.
- Interchange++ (редко в e‑commerce) — почти «себестоимость интерчейндж + надбавка», обычно доступно крупному обороту.
- Отдельные тарифы для СБП — как правило, ниже, чем по картам.
Ниже — ориентировочные диапазоны. Фактические цифры зависят от вашего профиля, оборота и рисков.
| Способ оплаты |
Типовая комиссия |
Доп. издержки |
Когда выгодно |
| Карты Мир |
1.0–2.2% |
Возвраты/чарджбеки по условиям провайдера |
Основной поток в РФ, стабильный UX |
| Visa/Mastercard (локальные) |
1.3–2.7% |
Аналогично |
Когда высока доля этих карт у клиентов |
| СБП (QR/СБПэй) |
0.4–0.7% (часто с потолком) |
Возвраты осуществляются переводом, чарджбеков нет |
Низкий средний чек, экономия на комиссии |
| Рекуррентные (карты) |
Как по картам |
Иногда доп. фикс. плата |
Подписки, сервисы, доступы |
| Сплит‑платежи |
Как по базовой ставке + опция |
Возможна абонплата |
Маркетплейсы, сложная логистика выплат |
Если вы только выбираете канал приёма платежей, начните с страницы Онлайн‑эквайринг для сайта, а затем переходите к сравнению провайдеров.
Пример расчёта стоимости эквайринга
Покажем практический расчёт стоимости эквайринга для среднего интернет‑магазина.
Вводные:
- Оборот: 3 000 000 ₽/мес.
- Комиссия эквайринга (карты): 2.2% blended.
- Возвраты: 5% от оборота, комиссия за возврат — 0 ₽.
- Чарджбеки: 3 кейса в месяц, обработка 1 500 ₽/шт.
- Абонплата за шлюз: 1 000 ₽/мес.
Расчёт:
- Базовая комиссия: 3 000 000 × 2.2% = 66 000 ₽.
- Чарджбеки: 3 × 1 500 = 4 500 ₽.
- Абонплата: 1 000 ₽.
- Итого: 71 500 ₽.
- Эффективная ставка: 71 500 / 3 000 000 = 2.38%.
А теперь добавим СБП на сайте и переведём туда 30% платежей по ставке 0.6%.
- Карты: 70% × 2.2% = 1.54%.
- СБП: 30% × 0.6% = 0.18%.
- Взвешенная комиссия: 1.72%.
- База в рублях: 3 000 000 × 1.72% = 51 600 ₽.
- При тех же доп. издержках (4 500 + 1 000) итого = 57 100 ₽.
- Эффективная ставка: 57 100 / 3 000 000 = 1.90%.
- Экономия: 14 400 ₽/мес. (−0.48 п.п.).
Такой «расчёт стоимости эквайринга» помогает увидеть, как канал оплаты и доля СБП влияет на итоговую комиссию эквайринга.
СБП: тарифы на сайте и когда это выгодно
СБП в e‑commerce работает через QR‑коды и СБПэй в мобильных банках. Типовые «СБП тарифы на сайте» сегодня составляют около 0.4–0.7% (иногда с верхним пределом комиссии и/или промо‑ставками 0–0.3% у отдельных банков и в отдельных категориях).
Плюсы СБП:
- Низкая комиссия, особенно при низком среднем чеке.
- Высокая конверсия с мобильного трафика благодаря СБПэй.
- Быстрые зачисления.
Нюансы:
- Возвраты идут как отдельные переводы (регламент уточняйте у провайдера).
- Нет классического чарджбека, поэтому особое внимание — на поддержку и внятные правила возврата.
- Требования к интерфейсу: понятные инструкции, кнопка «Оплатить через СБП» и корректная касса по 54‑ФЗ. См. требования к сайту.
Факторы, влияющие на комиссию эквайринга
На какие параметры смотрят банки и платёжные провайдеры при выставлении тарифов интернет‑эквайринга:
- Оборот и динамика роста — выше оборот, ниже ставка.
- MCC и риск‑профиль: подписки, цифровой контент, билеты, путешествия — традиционно дороже из‑за рисков возвратов.
- Уровень чарджбеков и возвратов — чем ниже, тем легче снизить тариф.
- Средний чек и частота платежей — влияет на экономику и нагрузку на антифрод.
- Доля СБП и карта/мобильные кошельки — меняет взвешенную ставку.
- Технический стек и безопасность: 3‑D Secure, токенизация, PCI DSS. Подробнее — PCI DSS, 54‑ФЗ и 152‑ФЗ.
- География и каналы трафика, вклад партнёрских программ.
Если у вас спорные кейсы с мошенничеством и возвратами, изучите раздел про антифрод, возвраты и чарджбеки.
10 способов снизить комиссию эквайринга
Снизить комиссию эквайринга реально — главное, подойти системно.
- Вывести часть трафика на СБП. Делайте A/B‑тесты порядка кнопок и подсказок, чтобы не терять конверсию.
- Пересобрать тариф по оборотным коридорам. Если планируется рост, запросите ступенчатое снижение при достижении порогов.
- Договориться о «минималке» и абонплате. Часто их можно сократить или убрать при определённых объёмах.
- Улучшить антирисковую модель: 3‑D Secure по умолчанию, вайтлисты, velocity‑лимиты — и вы сможете аргументированно просить снижение ставки.
- Правильно классифицировать MCC. Неверный код может искусственно завышать тариф.
- Делить платёжные потоки: высокий риск через агрегатора, основной оборот — через банк с лучшим тарифом.
- Снизить долю возвратов: прозрачные условия, предпродажная поддержка, частичные возвраты вместо полных.
- Рекуррентные платежи с токенизацией — выше LTV, стабильнее метрики, легче торговаться за ставку.
- Объединить обороты нескольких проектов в один контракт (если банк допускает) и запросить ставку от суммарного оборота.
- Провести тендер/переоценку раз в 6–12 месяцев и сравнить условия у разных игроков. Начните со страницы Сравнение провайдеров эквайринга.
Скрытые издержки и на что смотреть в договоре
Помимо «процентной» ставки важно проверить:
- Абонентскую плату и минимальный ежемесячный оборот.
- Комиссию за возвраты, повторные списания, ручные операции.
- Плату за чарджбек и сроки предоставления документов на оспаривание.
- Резервы/холды у агрегаторов и сроки вывода.
- Сроки зачисления (T+0/T+1/T+3), валюту зачисления.
- Стоимость доп. опций: сплит‑платежи, рекурренты, anti‑fraud, кастомные отчёты, техподдержка SLA.
- Условия по 54‑ФЗ (онлайн‑чеки) и интеграцию кассы.
Разобраться в тонкостях помогут обзоры по конкретным банкам: Эквайринг Сбербанка для сайта, Эквайринг Альфа‑Банка для сайта.
Как выбирать провайдера и сравнивать тарифы
Чтобы корректно сравнить тарифы интернет‑эквайринга, подготовьте единый бриф:
- Обороты по месяцам, средний чек, доля возвратов/чарджбеков.
- Трафик по каналам и устройствам, прогнозируемый рост.
- Требуемые методы оплаты: карты, СБП, Apple Pay/Google Pay, рекурренты, сплит‑платежи.
- Интеграции и CMS, требования к отчётности и API.
Затем получите коммерческие предложения и сведите их в единую модель TCO: комиссия + фиксированные издержки + операционные риски. Мы собрали подход к сравнительному анализу тут: Сравнение провайдеров эквайринга.
Требования к сайту и интеграция
Надёжная интеграция помогает и конверсию сохранить, и риски снизить, а значит — повлиять на конечный тариф.
Если вы на этапе запуска и хотите быстро приступить к приёму платежей — переходите к шагам подключения: подключить интернет‑эквайринг.
Частые вопросы
- Сколько стоит эквайринг? — В среднем 1.2–2.5% по картам и 0.4–0.7% по СБП, но финальная effective‑ставка зависит от оборотов, возвратов и фиксированных сборов.
- Можно ли снизить комиссию эквайринга? — Да: рост оборота, СБП, снижение рисков, тендер между провайдерами, корректный MCC и антифрод.
- Есть ли комиссии за возвраты и чарджбеки? — У многих есть. Уточняйте условия и включайте в расчёт TCO. Подробнее — антифрод и чарджбеки.
- Нужен ли PCI DSS? — Если вы обрабатываете карточные данные — да. При редиректе к провайдеру требования проще, но ответственность за 54‑ФЗ и 152‑ФЗ остаётся. См. безопасность и закон.
- СБП на сайте: есть ли чарджбек? — Нет классического чарджбека; спорные случаи решаются в поддержку банка, поэтому важны прозрачные условия возврата.
Вывод и что делать дальше
Комиссия эквайринга — это не только «процент на сайте», а сумма процентных и фиксированных издержек, умноженная на ваш профиль риска и UX. Добавьте СБП, отстройте антифрод, соберите обороты и пересмотрите условия — и эффективная ставка снизится без потери конверсии.
Готовы получить персональный расчёт стоимости эквайринга и подобрать оптимальные «тарифы интернет‑эквайринг» под ваш бизнес? Оставьте заявку на подключение: подключить интернет‑эквайринг. Мы поможем выбрать провайдера, настроить интеграцию и снизить издержки уже в этом месяце.